Что такое микрокредит?
Микрокредит или микрозайм — это термин, описывающий ссуду небольших сумм денег беднейшим слоям населения. Микрокредит отличается от обычного кредита тем, что его задача помочь вам освободиться от бедности, а не получить прибыль от кредитора.
В 1974 году в Бангладеш был голод. Молодой профессор экономики Мухаммад Юнус все больше разочаровывался в науке, не отвечавшей на текущие проблемы населения страны. Пока университет обдумывал последовательные абстрактные теории для богатых, люди умирали на улицах. Однажды он решил поговорить с бедной женщиной из местной деревни, которая плела табуретки из бамбука. Оказалось, что он зарабатывал два цента на одном табурете. Остальную прибыль собирал ростовщик, поставлявший ей материалы. Доктор Юнус хотел как-то помочь ей, не давая ей подаяния. Поэтому он одолжил ей небольшую сумму денег и дал возможность освободиться от ростовщика. Так родилась идея микрокредитования и Grameen Bank.
По мнению Юнуса, в бедности виноваты не отдельные люди, а сама система. Такие люди, как женщина, которая плела бамбуковые табуретки, не стали бы давать кредит в банке, но микрокредиты всего в несколько долларов помог ей и ей подобным хотя бы частично вырваться из бедности. В этом видении мира кредит является не привилегией, а одним из прав человека.
Микрокредит в Казахстане
Благодаря популярности и успеху (по крайней мере, коммерческому) идея микрокредитования также была внедрена в Казахстане, хотя и в несколько иной форме. Микрокредиты были введены в нашей как микрокредиты для компаний, в том числе микрокредиты для людей, начинающих свой бизнес. В то время как в Бангладеш микрокредит предоставляется для различных целей, не только связанных с экономической деятельностью, в Казахстане вы можете подать заявку на микрокредит именно для этой цели.
Это не означает, что бедняки в нашей стране не имеют шансов получить финансирование на потребительские (т.е. текущие, неинвестиционные) цели. В то время как банки в основном обслуживают довольно состоятельных клиентов, благодаря высокому развитию финансовых услуг в Казахстане мы также имеем широкий доступ к небанковскому сектору, который охотно дает деньги в долг каждой группе клиентов. Предложение сервиса онлайн-кредитования КредитЛайн это надежность, выгодные условия финансирования и другие факторы. Можно сказать, что нам повезло жить в достаточно процветающей стране, чтобы не пользоваться относительно ограниченными микрокредитами, как жители Бангладеш или Африки.
Грамин Банк
Grameen Bank (Rural Bank), то есть крупнейшее микрокредитное учреждение в мире, предполагает прямо противоположное традиционным банкам. Он выдает кредиты в основном женщинам (они составляют более 95% клиентов), не обращает внимания на кредитную историю только на перспективы, ориентируется на бедных и не действует из корыстных побуждений. Удивительно, но наблюдалась высокая возвратность кредитов, достигающая 98%. Это возможно благодаря привлечению банковских служащих, которые консультируют клиентов на каждом этапе предоставления и погашения обязательства, а также групповых поручителей – вся группа лиц солидарно несет ответственность за погашение. С другой стороны, такое участие увеличивает стоимость финансирования, которая иногда достигает 30%. ежегодно. Владельцы и менеджеры Grameen Bank бедны, а не богаты.
Поскольку микрокредиты обычно предоставляются женщинам, они иногда нарушают традиционные модели семьи в развивающихся странах. Внезапно выясняется, что женщина становится главным кормильцем и развивает собственный бизнес. Микрокредиты, однако, предназначены не только для развития бизнеса — благодаря им малообеспеченные люди могут позволить себе отправить детей в школу, сделать необходимый ремонт дома и приобрести более долговечные инструменты и товары. Таким образом, они способствуют долгосрочному искоренению бедности в предположениях.
Микрокредит – способ вывести мир из бедности
В 2006 году Мухамад Юнус и Grammen Bank были удостоены Нобелевской премии мира за «Усилия по созданию экономического и социального развития с нуля. Поиск путей выхода из нищеты большими группами в обществе имеет важное значение для достижения прочного мира. Микрокредит является одним из таких методов. Развитие с нуля также служит развитию демократии и прав человека».
Суть микрокредита заключается в его способности действовать в соответствии с принципами капитализма и рынка. Многие богатые люди (в том числе банкиры) считают, что бедняки как-то сами виноваты в своей судьбе, и кредитовать их на развитие бизнеса не имеет особого смысла. Ведь не у всех есть предпринимательская жилка. Существует поверье, что это то, с чем нужно родиться. Мухаммад Юсуф думает иначе. Чтобы опровергнуть этот тезис, он стал давать ссуды беднейшим из бедных, т. е. нищим.
Кстати, надо отметить, что положение нищих в странах третьего мира совершенно иное, чем в Казахстане – там, по сути, самые бедные находятся на грани голодной смерти, а ребрышки – единственный и скромный источник дохода. В Бангладеш более 100 000 человек уже воспользовались микрокредитами. нищие, которые начали торговать по домам, прося еды. Программа имела большой успех — многие нищие полностью переключились на трейдинг. По словам доктора Юсуфа, это должно доказать предприимчивость, присущую каждому человеку.
Критика микрофинансирования
Микрофинансирование – потому что это собирательное название финансовых услуг для самых бедных, т.е. микрокредит, микрострахование и микросбережения, стали объектом не только похвалы, но и критики. Это должно было произойти, потому что микрокредитование – это не только деловая инициатива, но и отчасти политическая. Он несет в себе несколько нисходящих допущений, таких как врожденная предприимчивость людей или несправедливость финансовой системы, которая исключает любую возможность участия бедных. По этой причине микрофинансирование встретило критику, например, со стороны левой газеты The Guardian, назвавшей их «неолиберальными сказками». Это неудивительно, поскольку идея микрокредитования звучит как способ излечить недуги капитализма, вовлекая в него еще больше людей.
Сам Мухаммад Юсуф подвергался критике не только с идеологической точки зрения. Он сам и основанный им Grameen Bank стали важными учреждениями в бенгальской политике, что сделало его объектом нападок со стороны политиков. Были даже расследования (в том числе со стороны норвежского правительства) и судебные процессы, чтобы доказать нечестность Юсуфа – до сих пор с него не было доказано мошенничество и с него сняты все обвинения.
Микрокредиты стали предметом многочисленных научных исследований и метаанализов. Их результаты неубедительны. Получается, что клиенты микрокредитов в среднем безубыточны. Таким образом, микрокредитование не спасает людей от бедности и не усугубляет ее. С одной стороны есть истории успеха, с другой часть микрозаемщиков попадают в долговую спираль.
По словам Мухаммада Юсуфа, проблемы с микрофинансированием являются результатом отхода от первоначальной идеи, которая заключалась в помощи бедным, а не в получении прибыли. В настоящее время, помимо Grameen Bank, который имеет более 8 миллионов клиентов, существует множество подобных учреждений, которые в совокупности обслуживают более 27 миллионов клиентов, и большинство из них работают из прибыли. Даже если микрокредит сам по себе не предлагает улучшения финансового положения клиентов, необходимо учитывать косвенные выгоды. Женщины, пользующиеся финансированием, учатся быть находчивыми и уверенными в себе. На кредитных собраниях они вместе тренируются, поют и даже учатся отдавать честь — все для того, чтобы восстановить веру в возможность выбраться из бедности.