Кредитные карты и дебетовые карты: в чем разница?

Кредитные и дебетовые карты обычно выглядят почти одинаково, с 16-значными номерами карт, сроком действия, магнитными полосами и чипами EMV. Оба могут сделать покупки в магазинах или в Интернете простыми и удобными, но с одним ключевым отличием. Лучшие дебетовые карты позволяют вам тратить деньги, используя средства, которые вы вложили в банк . Кредитные карты позволяют вам занимать деньги у эмитента карты до определенного лимита для покупки товаров или снятия наличных.

У вас, вероятно, есть по крайней мере одна кредитная карта и одна дебетовая карта в вашем кошельке. Удобство и защита, которые они предлагают, трудно превзойти, но у них есть важные отличия , которые могут существенно повлиять на ваш кошелек. Вот как решить, какой из них использовать для удовлетворения ваших потребностей в расходах.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это карта, выпущенная финансовым учреждением, обычно банком, и она позволяет держателю карты делать микрозайм без отказа у этого учреждения. Владельцы карт соглашаются вернуть деньги с процентами в соответствии с условиями учреждения. Кредитные карты выпускаются следующих категорий:1

• Стандартные карты  просто предоставляют своим пользователям кредитную линию для совершения покупок, перевода баланса и / или выдачи наличных, и они часто не имеют годовой платы.
• Премиум-карты предлагают такие привилегии, как услуги консьержа, доступ в зал ожидания аэропорта, доступ к специальным мероприятиям и многое другое, но обычно они имеют более высокую годовую плату.
• Бонусные карты  предлагают возврат наличных денег, путевые баллы или другие преимущества для клиентов в зависимости от того, как они тратят деньги.
• Карты перевода баланса имеют низкие начальные процентные ставки и сборы за переводы баланса с другой кредитной карты.
• Обеспеченные кредитные карты  требуют первоначального денежного депозита, который удерживается эмитентом в качестве залога .
• Платежные карты  не имеют предустановленного лимита расходов, но часто не позволяют переносить неоплаченные остатки из месяца в месяц.

Пользователи кредитных карт могут получать наличные, скидки, туристические баллы и многие другие привилегии, недоступные держателям дебетовых карт, используя бонусные карты . Вознаграждения могут применяться по фиксированной ставке или по многоуровневым ставкам. Например, у вас может быть карта, которая предлагает неограниченные две мили за доллар за покупки, и другая, которая предлагает три мили за доллар за расходы на поездки, две мили за доллар за питание и одну милю за доллар за все остальное. Затем вы можете использовать заработанные мили для бронирования будущих поездок.

Плюсы использования кредитных карт

Кредитные карты могут предложить определенные преимущества по сравнению с дебетовыми картами, хотя они также могут иметь некоторые недостатки. Вот более пристальный взгляд на плюсы и минусы расходов с помощью кредитных карт.

Построить кредитную историю

Использование кредитной карты отражено в вашем кредитном отчете . Это включает в себя положительную историю, такую ​​как своевременные платежи и низкие коэффициенты использования кредита , а также отрицательные элементы, такие как просроченные платежи или просрочки. Затем информация из вашего кредитного отчета используется для расчета вашего кредитного рейтинга. Ответственные транжиры могут повысить свои баллы за счет истории расходов и своевременных платежей, а также за счет поддержания баланса своих карт на низком уровне по сравнению с лимитами своих карт.

Гарантия и защита при покупке

Некоторые кредитные карты также могут предоставлять дополнительные гарантии или страховку на приобретенные товары, которые выходят за рамки тех, которые предлагает розничный продавец или бренд. Например, если товар, купленный с помощью кредитной карты, выходит из строя после истечения срока гарантии производителя, стоит проверить у компании-эмитента кредитной карты, покрывает ли она покрытие. Или у вас может быть встроенная защита покупки и цены, которая поможет вам либо заменить украденные или потерянные предметы, либо возместить разницу в цене, когда приобретенный вами предмет продается в другом месте по более низкой цене.2

Другие преимущества кредитной карты

Закон о справедливом выставлении кредитных счетов  позволяет пользователям кредитных карт оспаривать несанкционированные покупки или покупки товаров, которые были повреждены или утеряны во время доставки.4Если товар был куплен с помощью дебетовой карты, то списание не может быть отменено, если только продавец не захочет это сделать. Более того, жертвы кражи дебетовых карт не получают возмещения до тех пор, пока расследование не будет завершено.

С другой стороны, владелец кредитной карты не несет ответственности за спорные расходы; сумма обычно вычитается немедленно и восстанавливается только в том случае, если спор снимается или разрешается в пользу продавца. Хотя некоторые поставщики кредитных и дебетовых карт предлагают своим клиентам нулевую защиту от ответственности , закон гораздо более щадящий для держателей кредитных карт.

Если вам нужно арендовать автомобиль, многие кредитные карты предоставляют своего рода отказ от столкновений.6Даже если вы хотите использовать дебетовую карту, многие агентства по аренде автомобилей требуют от клиентов предоставить информацию о кредитной карте в качестве резервной копии. Единственным выходом для клиента может быть разрешение агентству по аренде положить несколько сотен долларов на дебетовую карту банковского счета в качестве залога.

Минусы использования кредитных карт

Основные недостатки использования кредитных карт связаны с долгами, влиянием на кредитный рейтинг и стоимостью.

Расходы могут привести к долгам

Когда вы совершаете покупки с помощью кредитной карты, вы тратите деньги банка, а не свои собственные. Эти деньги нужно возвращать с процентами. По крайней мере, вы должны ежемесячно вносить минимальный платеж. Накопление большого остатка на нескольких картах может затруднить выполнение ежемесячных платежей и увеличить бюджет.

Влияние на кредитный рейтинг

Своевременная оплата счетов и поддержание низких остатков на кредитных картах могут помочь. Тем не менее, неправильное использование кредитных карт может повредить вашей кредитной истории, если вы привыкнете поздно платить, максимально использовать одну или несколько своих карт, закрывать старые счета или слишком часто запрашивать новый кредит.

Проценты и сборы

Поскольку кредитная карта по сути является краткосрочным кредитом, вам придется возвращать потраченные средства с процентами. Процентная ставка и сборы, взимаемые кредитной компанией, используются для расчета вашей годовой процентной ставки. Чем выше годовая процентная ставка по карте, тем больше будет стоить вам переносить баланс из месяца в месяц.

Вы должны знать, взимает ли ваша карта ежегодную комиссию, комиссию за иностранную транзакцию, комиссию за перевод баланса, комиссию за выдачу наличных, комиссию за просрочку платежа или комиссию за возврат платежа. Как правило, чем лучше программа вознаграждений кредитной карты и чем больше преимуществ она предлагает, тем выше будет годовая плата.

Что такое дебетовая карта?

Дебетовая карта — это платежная карта, с помощью которой платежи осуществляются путем списания денег непосредственно с расчетного счета потребителя, а не ссуды в банке или эмитенте карты. Дебетовые карты предлагают удобство кредитных карт и многие из тех же средств защиты потребителей, когда они выпускаются крупными платежными системами, такими как Visa или Mastercard.

Существует два типа дебетовых карт, не требующих от клиента наличия расчетного или сберегательного счета, а также один стандартный тип.

• Стандартные дебетовые карты выводятся на ваш банковский счет.
• Карты электронного перевода льгот (EBT) выпускаются государственными и федеральными агентствами, чтобы позволить соответствующим пользователям использовать свои льготы для совершения покупок.8
• Предоплаченные дебетовые карты дают людям, не имеющим доступа к банковскому счету, возможность совершать электронные покупки на сумму, предварительно загруженную на карту.

Экономные потребители могут предпочесть использовать дебетовые карты, потому что, как правило, связанные с ними сборы невелики или отсутствуют, если только пользователи не тратят больше, чем имеют на своем счете, и не несут комиссию за овердрафт. (Преимущество отсутствия комиссий не распространяется на предоплаченные дебетовые карты , которые часто взимают плату за активацию и использование, среди прочих расходов.) Напротив, кредитные карты обычно взимают ежегодные сборы, сборы за превышение лимита, сборы за просрочку платежа и множество комиссий. другие штрафы, помимо ежемесячных процентов на непогашенный остаток по карте.

Плюсы использования дебетовых карт

Дебетовые карты могут иметь как плюсы, так и минусы, как и кредитные карты.

Избегайте долгов

Дебетовая карта использует деньги, которые уже есть у пользователя, что устраняет опасность влезть в долги. Ритейлеры знают, что люди обычно тратят больше, используя пластик, чем если бы они платили наличными.9 Используя дебетовые карты, импульсивные транжиры могут избежать соблазна кредита и придерживаться своего бюджета. Это может помочь вам избежать долгов с высокими процентами.

Защита от мошенничества

В прошлом кредитные карты предлагали гораздо большую защиту от мошенничества, чем дебетовые карты. Некоторые дебетовые карты, особенно выпущенные платежными системами, такими как Visa или Mastercard, начинают предлагать больше средств защиты, которыми пользуются пользователи кредитных карт.

Главное — сообщить о мошенничестве или краже, как только вы поймете, что это произошло. Ваша ответственность за мошеннические покупки определяется сроком, в течение которого о нем сообщается. Слишком долгое ожидание уведомления банка о том, что ваша карта использовалась для несанкционированных покупок, может привести к тому, что вы будете нести ответственность за некоторые или все убытки.

Поскольку дебетовая карта напрямую связана с банковским счетом, мошеннические покупки могут быстро опустошить счет или привести к овердрафту. Этого не может произойти с кредитными картами, поскольку они возвращаются позже.

Нет годовой платы

Хотя многие кредитные карты взимают ежегодную плату, дебетовые карты этого не делают. Также не взимается комиссия за снятие наличных с помощью дебетовой карты в банкомате вашего банка. Кредитные карты, с другой стороны, могут взимать комиссию за выдачу наличных плюс высокую процентную ставку для этого удобства. Тем не менее, вы можете платить другие сборы за поддержание своего расчетного счета.

Минусы использования дебетовых карт

Как и в случае с кредитными картами, самые большие недостатки использования дебетовых карт связаны с влиянием на кредитный рейтинг и стоимостью.

Нет бонусов

Если у вас нет расчетного счета для вознаграждений, вы не будете получать баллы, мили или кэшбэк за покупки, совершенные с помощью дебетовой карты. Поскольку вознаграждения могут сэкономить вам деньги, в зависимости от того, как вы их используете, вы можете упустить выгоду, если будете тратить только с помощью дебетовой карты.

Не будет строить кредит

Создание хорошего кредита означает демонстрацию кредиторам, что вы можете ответственно погасить деньги, которые вы занимаете. Когда вы тратите средства с помощью дебетовой карты, привязанной к вашему банковскому счету, у вас нет возможности сделать это, поэтому использование одной только дебетовой карты не поможет вам установить или построить кредитную историю.

Сборы

Хотя дебетовые карты не имеют ежегодных сборов, вы можете платить другие сборы, чтобы иметь текущий счет. Они могут включать в себя ежемесячную плату за обслуживание, плату за овердрафт, если вы перерасходовали средства со своего счета, комиссию за возвращенный товар и комиссию за иностранный банкомат, если вы используете свою дебетовую карту в другом банке или финансовом учреждении.

Выводы

Кредитные и дебетовые карты могут выглядеть одинаково, но их преимущества и недостатки очень разные. Если для вас важно наращивание кредита и получение вознаграждения, кредитные карты являются важным инструментом для вашего финансового путешествия. Если вы предпочитаете более жестко контролировать свои финансы, лучше использовать дебетовую карту. Независимо от того, что вы выберете, убедитесь, что вы знаете комиссии, связанные с каждой учетной записью.